Сколько стоит владение кредитным автомобилем?

  • 17 октября 2014 11:40
  • Просмотров: 6135
Фото: vazclub.ru Фото: vazclub.ru

Приобретение автомобилей в кредит уже давно стало распространенным явлением, которое имеет свои особенности, о которых нужно знать, чтобы не переплатить

Безусловно ясно, что автомобиль без кредита обойдется дешевле, но иногда он нужен здесь и сейчас, и тогда приходится соглашаться на многочисленные предложения банков и автодилеров.

Факторы влияния на цену

В наиболее сжатом виде перечислил факторы, влияющие на конечную цену исполнительный директор компании «Рольф Финас» Виталий Павловский: «Полная стоимость кредитного автомобиля зависит от кредитной ставки, размера заемных средств и страхования по ОСАГО и каско, при этом на саму стоимость каско, кроме регионального коэффициента, возраста водителя, его стажа и франшизы будет также влиять сам факт кредита». По его словам, единой методики по расчету каско нет, поскольку это добровольное имущественное страхование.
 
«У некоторых компаний факт нахождения автомобиля в залоге у банка прибавляет 15% к цене полиса», — рассказал Павловский.

Для выявления неких закономерностей мы решили рассмотреть наиболее типичную ситуацию для автокредитования. Наиболее востребованный размер кредита за сентябрь 2014 года, как рассказала информационному порталу BANKDIRECT.PRO начальник отдела программ лояльности и администрирования продуктовой линейки Нордеа банка Ирина Теселкина, составил 600 тыс. руб. По ее словам, ориентируясь на эту сумму, можно приобрести транспортное средство на следующих условиях: Nissan Almera за 586 тыс. руб. на 7 лет без первоначального взноса под 15,99% годовых или Ford «Фокус» за 774,9 тыс. руб. на 5 лет с первоначальным взносом 15,5% под 15% годовых.

Однако, чтобы приблизиться к более точным цифрам нужно понимать, как объясняет предправления Росгосстрах банка Александр Фалев, что полная стоимость кредитного автомобиля вне зависимости от модели составляет: цена на автомобиль + проценты + страхование каско (за исключением кредитной программы «Без Каско»).

«Оформить автокредит можно от 15,9% в рублях и от 12,9% в валюте без поручителей и комиссий при первоначальном взносе от 15% (для легковых автомобилей) и 20% для коммерческого автотранспорта, — рассказывает банкир. — Срок кредитования — до 5 лет, сумма кредита — от 100 тыс. руб. до 2 млн руб. (эквивалент в валюте)».

По его словам, итоговая стоимость кредитного автомобиля с учетом выплаченных процентов не зависит от модели, а скорее от того, подержанный автомобиль или новый. Сумма переплаты, как говорит глава Росгосстрах банка, варьируется, от срока и валюты кредита, возможности подтверждения дохода, соответствия критериям лояльного заемщика.

Роль страхования в цене

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как рассказывает Ирина Теселкина, осуществляется в рамках законодательства РФ. «Как правило, банки предлагают более низкий размер процентной ставки при оформлении кредита со страхованием транспортного средства, оформляемого в качестве залога, по рискам: утрата, хищение (угон), ущерб, — говорит представитель Нордеа банка. — Таким образом, банки минимизируют риск утраты залога вследствие наступления указанных событий, что оказывает влияние на стоимость кредита».

Стоимость страхования, как объясняет начальник отдела развития кредитных продуктов автострахования департамента развития бизнесе Сетелем банка Наиль Ягудин, зависит от многих параметров: возраст водителя, стаж, марка и модель автомобиля и т. п. По его словам, при приобретении автомобиля в кредит через «Сетелем», клиенты могут включить стоимость услуг страхования в сумму кредита.

«Несомненно, это повлияет на размер ежемесячного платежа, — говорит Ягудин. — С другой стороны, стоимость страхования распределяется на весь срок кредита и становится не столь обременительным, как приобретение за наличные средства».

Глава Росгосстрах банка рассказывает о возможности включить страховые премии по КАСКО в сумму кредита или оформить автомобиль без КАСКО (только для подержанных авто).

«При покупке автомобиля по программе „Без КАСКО“ процентная ставка составит 25,9% в рублях и 21,9% — в валюте», — говорит банкир.

Способы оптимизации затрат

Представитель Сетелем банка Наиль Ягудин рекомендует после решения о марке машины выбирать банки, входящие в специальные кредитные программы этой автомобильной марки.
«В рамках таких программ клиентам доступны выгодные условия приобретения автомобилей в кредит, а также сниженные тарифы страхования, — как рассказывает банкир. — Например, Сетелем банк сотрудничает с 18 автомобильными марками».
В рамках таких программ, по словам Ягудина, клиентам «Сетелем» доступны скидки на автомобили, которые позволяют приобрести автомобиль в кредит с минимальной переплатой.

«При оформлении автокредита в Росгосстрах банке, если клиент является лояльным или может предоставить заверенную копию трудовой книжки, то ему предоставляется скидка в размере 1 (одного) процентного пункта, — объясняет глава банка. — Кроме того, стоит всегда присматриваться не только к предложениям банков, но и к условиям самой продажи автомобилей: автосалоны зачастую проводят акции и предлагают скидки, например, по окончании сезонов».

Интересное решение по снижению затрат подсказали представители банка «Уралсиб»:

«Способом оптимизации расходов может являться альтернатива автокредиту — потребительский кредит, при использовании которого нет необходимости покупать полис каско, при этом возникает риск утраты автомобиля в случае аварии без возмещения ущерба, то есть в дальнейшем кредит придется выплачивать за разбитый автомобиль».

Конкретный пример

В банке «Уралсиб» показали, как формируется цена на конкретных цифрах, исходя из стоимости наиболее популярных автомобилей — 700 тыс. руб. и наиболее распространенном сроке кредита — 3 года. Считаем, исходя из минимального первоначального взноса — 15%, то есть сумма кредита составит — 595 тыс. руб. Через три года клиент выплатит банку ориентировочно 753,048 тыс. руб. В итоге стоимость кредитного автомобиля составит 753 048 + 105 000 (первоначальный взнос) = 858 048 руб.
«Соответственно, если срок кредита будет больше, то и сумма переплаты будет больше», — сообщили в банке.

Мы на этом не остановились и связались с представителями компании Major Auto и попросили рассказать, во сколько обойдeтся машина Kia Rio, которая без автокредита стоит 585,900 руб.

«При подключении к программе кредитования KIA Finance вы сразу получаете скидку в 12 тыс. руб.», — рассказали в компании.

К цене сразу стоит добавить цены полиса каско, которая в среднем составляет 60 тыс. руб. за первый год. В качестве примера взяли автомобиль с первоначальным взносом 10%. На выбор ставки здесь будет влиять, как объяснили в Major Auto, полнота комплекта документов, то есть ставка при кредите на пять лет при минимальном наборе документов и договоре с Русфинанс банком составит 17,5% годовых, а при большом пакете документов и договоре с Газпромбанком — 14,5% годовых. Сумма переплаты будет больше при более длительном сроке кредита: 15% годовых на 7 лет — 212,646 тыс. руб. , но ежемесячный платеж в этом случае будет — всего 12,153 тыс. руб. Если же брать деньги у банка на год, то переплата составит всего 36,636 тыс. руб., но и ежемесячный платеж будет — 46,12 тыс. руб.

Лизинг — альтернатива автокредиту

Вице-президент «Европлан» Александр Михайлов считает, что для оптимизации расходов нужно обратить внимание на лизинг автомобилей для физических лиц. По его словам, этот финансовый продукт позволяет в 2–3 раза сократить размер ежемесячных платежей по сравнению с автокредитом. Пример: автомобиль Chevrolet Cruze 1.6 на автомате в комплектации LT (стоимость 779 000 руб.). Условия: аванс 30%, срок — 3 года. Ежемесячный платеж в лизинге для физических лиц при таких параметрах составит 7 490 руб. Если клиент при таких же параметрах оформит автокредит, то платеж составит 18 900 руб.

«Как вы можете видеть в этом примере, лизинг для физических лиц позволяет автовладельцу ощутимо снизить ежемесячные платежи за машину по сравнению с автокредитом, — рассказывает Михайлов. — В этом примере разница составляет до 250%, а если мы, в качестве примера, возьмем более короткий срок лизинга, то разница будет еще существенней».

Снижение платежей, как объясняет эксперт, позволяет приобрести автомобиль более высокого класса, чем при автокредите, или просто уменьшить свои ежемесячные расходы.

«В конце срока договора лизинга для замены старого автомобиля на новый клиенту не нужно самостоятельно заниматься его продажей — достаточно просто вернуть авто в „Европлан“, как в trade-in, — говорит Михайлов. — Предварительно вы можете выбрать новый автомобиль и в момент обмена пересесть из старого автомобиля в новый, только в отличие от trade-in клиенту не потребуется договариваться с „Европланом“ о стоимости авто и торговаться».

Данная стоимость определена изначально при заключении договора и не подлежит изменению. Она равна той части стоимости автомобиля, которую клиент не выплатил лизинговой компании на протяжении договора — как раз за счет этого ежемесячные платежи получаются существенно ниже, чем при кредите.

Утро.ру


Наш канал в Telegram